Kişinin tüm finansal geçmişinin belirli ve ortak bir kuruluşta toplanarak, analiz edilmesinden sonra oluşan puanlama işlemine “Kredi Notu adı verilmektedir Ülkemizde bunu yapan kuruluş KKB (Kredi kayıt bürosu)’ dur Analiz sonucu elde edilen puanlama, kuruluşa üye olan bireysel müşteri ya da firmalara belli bir ücret karşılığında verilir Bazı finansal kuruluşlar kendi planlama sistemini geliştirseler bile, müşteriyle ilgili bütün bilgilere erişemedikleri için KKB’ ye üye olmak zorundadırlar Sadece bireysel müşteriler için değil, büyük devlet ve şirketlere bile not veren uluslararası kuruluşlar mevcuttur
Findeks’ in KKB tarafından kurulmasıyla birlikte, ülkemizde kredi notu belirleyen tek yetkili kurum Findeks olmuştur Bunun sebebi, kredi notunun doğru şekilde değerlendirileceği tek veri kaynağının Findeks’ te olmasıdır Böylesine bir kaynağa sahip olmasının sebebi ise, KKB’nin 9 banka tarafından kurulması ve ülkemizde bulunan bütün finansal kurumların üye olarak verilerinin paylaşılmasıdır
Finansal kuruluşlar söz konusu olduğunda, kredi değerlendirilmesinde en önemli kıstas (kredi notu iyi bile olsa) bankanın değerlendirme durumunun değişebileceğidir Bilhassa kredi kullanılmak istenen bir bankayla çalışma durumu varsa, bu husus kati şekilde etkili olmaktadır Özellikle bazı aksamaların olması durumunda, çalışmanın olmadığı diğer bankalar da kredi talebine olumsuz yanıt verebilir
Bankalar Kredi İhtiyacına Göre Nasıl Bir Değerlendirme Yapabilir?
Bankalar, özellikle sene sonunda kredi hedefleri tutmayınca, kredi talepleri söz konusu olduğunda değerlendirmelerini esnetebiliyor Bu esneklik kredi alamayacak kişileri etkileyecek derecede değil, kredi alabilmek için sınırda olan müşteriler için yapılan bir esnekliktir Bankaların dışında, şubelerin de kendileri için belirledikleri bir hedef vardır Bu hedeflerin gerçekleşmediği dönemlerde, şubeler kredi çekmek için sınırda bulunan kişilere yardım edebiliyor ya da diğer şubelere nazaran daha yüksek limitte kredi verebiliyor
Kredi notlarının önemi, KKB tarafından kurulan Findeks ile birlikte daha iyi anlaşıldı Kredi notunun düşük olması sebebiyle, istediği banka ile finansal çalışma gerçekleştiremeyen kişiler de “kredi notu nasıl yükseltilir? sorusunun cevabını aramaya başladı
Kredi Notu Nasıl Yükseltilir?
1) Ödeme Güçlüğünüz Varsa Borçlarınızı Yapılandırın
İlk olarak, aksayan ödemelerin düzeltilmesi gerekmektedir Ödemelerde aksama olduğu zaman kredi notunuz daha da düşecektir Aylık kredi ödemelerini mutlaka bütçenize göre yapmanız gerekir Bütçenizi geçtiği için ödemenizi zamanında yapmıyorsanız, almış olduğunuz kredinin vadesini uzatmalısınız Bunu yapmanız halinde toplam olarak ödeyeceğiniz kredi miktarı artacak, fakat aylık ödeme miktarınız azalacaktır Böylece ödemelerinizi düzenli şekilde yapabilir ve kredi notunu yükseltebilirsiniz
Eğer birden çok kredi borcunuz varsa, gelirgider takvimi uymadığı için ödemelerde sıkıntı yaşayabilirsiniz Böyle bir durumda bütün kredileri tek bir kredide birleştirip, aynı yere aynı tarihte ödeme yapabilirsiniz Vadenizi de uzatıp aylık ödemeleri düşürebilirsiniz Başka bir alternatif olarak, ipotek verilebilecek bir gayrimenkul bulunuyorsa, kredi limiti gayrimenkul değerinin yüzde 80’ ine kadar çıkartılabilir Böylece, kredi veya kredi kartı borçları ya da diğer borçlar tek bir bankada 48 aylık vade ile toplanabilir İhtiyaç kredisi göz önüne alınırsa, bu kredilerin ek masrafları da bulunmaktadır Şayet bu yol seçilecekse, bugün için yaklaşık 500600 TL ekspertiz masrafı ile 200300 TL civarında bir ipotek masrafı olacaktır Kredi ödemelerinde bir gün bile gecikme yaparsanız, kredi notunuz az da olsa etkilenecektir Bu yüzden ödemelerin zamanında yapılmadı gerekir Bu şekilde kısa vadeli ertelemeler, özellikle gelir tarihi ile ödeme tarihi uyuşmadığı zamanlarda kaynaklanır Kredi ödeme tarihi gelir tarihine göre daha önceden planlanmalıdır
Kredi Notu
2) Kredinin Takibe Düşmesi Halinde İzlenecek Yollar
Şayet krediniz kanuni takibe veya idari takibe düşmüşse, ilk olarak takip durumunda olan borcu kapatmanız gerekir Açıkta olan bir takibi kapatmazsanız kredi notu yükselmez ve istediğiniz finansal işlemi yapamazsınız Takibe düşen krediyi kapatmak için, ilgili banka ile görüşüp yapılandırma istemelisiniz Bu süreçte zaten avukat ile banka takibe düşmüş olan kredinin yapılandırılması için sizinle iletişim kuracaklardır İlgili görüşmede pazarlık söz konusu olduğu için, bunu kesinlikle yapmanızı öneririz Özellikle taksitlendirme ve faiz indirimi gibi taleplerde bulunun Böylece takibe düşmüş olan borcunuzdan uygun faiz indirimiyle kurtulabilirsiniz
Yukarıda anlatılanların dışında, yapılandırma yapılırken vadenin uzatılmasına özen gösterin Kredi takibe düştükten sonra veya düşmeden önce, bankalar size taksitlendirme önerisinde bulunabilir Siz de böyle bir talepte bulunabilirsiniz Taksitlendirme zamanları da pazarlığa açık olmaktadır Bu nedenle, bütçeye uygun bir taksitlendirme yapılması konusunda ısrar edebilirsiniz Şayet istek ve talepleriniz makulse, bankaların birçoğu size yardımcı olacaktır
3) Kredi Takibi Kapandıktan Sonra Yapılması Gerekenler
Kredi takibe düştükten sonra borç kapatılmış olsa bile, kredi notu çok düşük olacağı için bankalar açısından halen riskli yerlerde olacaksınız Bankanız ile yeniden düzenli olarak çalışmaya başlamadan, ne yazık ki kredi notunuz yükselmeyecektir Bundan dolayı bankanız ile yeniden aktif olarak çalışmanız gerekmektedir Bunun için yapabilecekleriniz ise şunlardır;
Düşük Limitli Kredi Kartı Almak
Takibe düşen kredi borcunu kapattıktan sonra, bankanızdan düşük limitli de olsa kredi kartı almaya çalışın Talebiniz bankalar tarafından reddedilebilir, fakat maaşınızı aldığınız bankaya öncelik verirseniz bu durumu kolaylaştırabilirsiniz Yine de olumsuzluk yaşarsanız, kart limitiniz kadar olan nakit parayı hesabınızda tutarak bazı bankalardan kredi kartı alabilirsiniz Bu ve bunun gibi yolları izleyerek kredi kartı almanız, size artı puan kazandıracaktır
Otomatik Ödeme Talimatı Vermek
Kredi notu için çok fazla etkili olmasa da, otomatik ödeme ve banka hesapları talimatları ile yeniden banka çalışmalarınızı aktif hale getirebilir ve bankanın size olan güvenini arttırabilirsiniz Bunu gerçekleştirdiğiniz zaman, finansal ihtiyaçları almanız daha kolay olacaktır
Findeks’ in KKB tarafından kurulmasıyla birlikte, ülkemizde kredi notu belirleyen tek yetkili kurum Findeks olmuştur Bunun sebebi, kredi notunun doğru şekilde değerlendirileceği tek veri kaynağının Findeks’ te olmasıdır Böylesine bir kaynağa sahip olmasının sebebi ise, KKB’nin 9 banka tarafından kurulması ve ülkemizde bulunan bütün finansal kurumların üye olarak verilerinin paylaşılmasıdır
Finansal kuruluşlar söz konusu olduğunda, kredi değerlendirilmesinde en önemli kıstas (kredi notu iyi bile olsa) bankanın değerlendirme durumunun değişebileceğidir Bilhassa kredi kullanılmak istenen bir bankayla çalışma durumu varsa, bu husus kati şekilde etkili olmaktadır Özellikle bazı aksamaların olması durumunda, çalışmanın olmadığı diğer bankalar da kredi talebine olumsuz yanıt verebilir
Bankalar Kredi İhtiyacına Göre Nasıl Bir Değerlendirme Yapabilir?
Bankalar, özellikle sene sonunda kredi hedefleri tutmayınca, kredi talepleri söz konusu olduğunda değerlendirmelerini esnetebiliyor Bu esneklik kredi alamayacak kişileri etkileyecek derecede değil, kredi alabilmek için sınırda olan müşteriler için yapılan bir esnekliktir Bankaların dışında, şubelerin de kendileri için belirledikleri bir hedef vardır Bu hedeflerin gerçekleşmediği dönemlerde, şubeler kredi çekmek için sınırda bulunan kişilere yardım edebiliyor ya da diğer şubelere nazaran daha yüksek limitte kredi verebiliyor
Kredi notlarının önemi, KKB tarafından kurulan Findeks ile birlikte daha iyi anlaşıldı Kredi notunun düşük olması sebebiyle, istediği banka ile finansal çalışma gerçekleştiremeyen kişiler de “kredi notu nasıl yükseltilir? sorusunun cevabını aramaya başladı
Kredi Notu Nasıl Yükseltilir?
1) Ödeme Güçlüğünüz Varsa Borçlarınızı Yapılandırın
İlk olarak, aksayan ödemelerin düzeltilmesi gerekmektedir Ödemelerde aksama olduğu zaman kredi notunuz daha da düşecektir Aylık kredi ödemelerini mutlaka bütçenize göre yapmanız gerekir Bütçenizi geçtiği için ödemenizi zamanında yapmıyorsanız, almış olduğunuz kredinin vadesini uzatmalısınız Bunu yapmanız halinde toplam olarak ödeyeceğiniz kredi miktarı artacak, fakat aylık ödeme miktarınız azalacaktır Böylece ödemelerinizi düzenli şekilde yapabilir ve kredi notunu yükseltebilirsiniz
Eğer birden çok kredi borcunuz varsa, gelirgider takvimi uymadığı için ödemelerde sıkıntı yaşayabilirsiniz Böyle bir durumda bütün kredileri tek bir kredide birleştirip, aynı yere aynı tarihte ödeme yapabilirsiniz Vadenizi de uzatıp aylık ödemeleri düşürebilirsiniz Başka bir alternatif olarak, ipotek verilebilecek bir gayrimenkul bulunuyorsa, kredi limiti gayrimenkul değerinin yüzde 80’ ine kadar çıkartılabilir Böylece, kredi veya kredi kartı borçları ya da diğer borçlar tek bir bankada 48 aylık vade ile toplanabilir İhtiyaç kredisi göz önüne alınırsa, bu kredilerin ek masrafları da bulunmaktadır Şayet bu yol seçilecekse, bugün için yaklaşık 500600 TL ekspertiz masrafı ile 200300 TL civarında bir ipotek masrafı olacaktır Kredi ödemelerinde bir gün bile gecikme yaparsanız, kredi notunuz az da olsa etkilenecektir Bu yüzden ödemelerin zamanında yapılmadı gerekir Bu şekilde kısa vadeli ertelemeler, özellikle gelir tarihi ile ödeme tarihi uyuşmadığı zamanlarda kaynaklanır Kredi ödeme tarihi gelir tarihine göre daha önceden planlanmalıdır
Kredi Notu
2) Kredinin Takibe Düşmesi Halinde İzlenecek Yollar
Şayet krediniz kanuni takibe veya idari takibe düşmüşse, ilk olarak takip durumunda olan borcu kapatmanız gerekir Açıkta olan bir takibi kapatmazsanız kredi notu yükselmez ve istediğiniz finansal işlemi yapamazsınız Takibe düşen krediyi kapatmak için, ilgili banka ile görüşüp yapılandırma istemelisiniz Bu süreçte zaten avukat ile banka takibe düşmüş olan kredinin yapılandırılması için sizinle iletişim kuracaklardır İlgili görüşmede pazarlık söz konusu olduğu için, bunu kesinlikle yapmanızı öneririz Özellikle taksitlendirme ve faiz indirimi gibi taleplerde bulunun Böylece takibe düşmüş olan borcunuzdan uygun faiz indirimiyle kurtulabilirsiniz
Yukarıda anlatılanların dışında, yapılandırma yapılırken vadenin uzatılmasına özen gösterin Kredi takibe düştükten sonra veya düşmeden önce, bankalar size taksitlendirme önerisinde bulunabilir Siz de böyle bir talepte bulunabilirsiniz Taksitlendirme zamanları da pazarlığa açık olmaktadır Bu nedenle, bütçeye uygun bir taksitlendirme yapılması konusunda ısrar edebilirsiniz Şayet istek ve talepleriniz makulse, bankaların birçoğu size yardımcı olacaktır
3) Kredi Takibi Kapandıktan Sonra Yapılması Gerekenler
Kredi takibe düştükten sonra borç kapatılmış olsa bile, kredi notu çok düşük olacağı için bankalar açısından halen riskli yerlerde olacaksınız Bankanız ile yeniden düzenli olarak çalışmaya başlamadan, ne yazık ki kredi notunuz yükselmeyecektir Bundan dolayı bankanız ile yeniden aktif olarak çalışmanız gerekmektedir Bunun için yapabilecekleriniz ise şunlardır;
Düşük Limitli Kredi Kartı Almak
Takibe düşen kredi borcunu kapattıktan sonra, bankanızdan düşük limitli de olsa kredi kartı almaya çalışın Talebiniz bankalar tarafından reddedilebilir, fakat maaşınızı aldığınız bankaya öncelik verirseniz bu durumu kolaylaştırabilirsiniz Yine de olumsuzluk yaşarsanız, kart limitiniz kadar olan nakit parayı hesabınızda tutarak bazı bankalardan kredi kartı alabilirsiniz Bu ve bunun gibi yolları izleyerek kredi kartı almanız, size artı puan kazandıracaktır
Otomatik Ödeme Talimatı Vermek
Kredi notu için çok fazla etkili olmasa da, otomatik ödeme ve banka hesapları talimatları ile yeniden banka çalışmalarınızı aktif hale getirebilir ve bankanın size olan güvenini arttırabilirsiniz Bunu gerçekleştirdiğiniz zaman, finansal ihtiyaçları almanız daha kolay olacaktır